每天刷新闻，总会有意外事件发生，不管是车祸还是火灾，总会有那么几起。
在量子力学中有一句话，上帝一直在掷骰子。我们可以强壮自己的身体，但对意外事件，并没有好的办法来预防，所以才会说意外无处不在，不知道风险哪天会降临。
今天我们就通过一篇文章，详细解读保险怎么买。
一、意外险，有哪些独特的作用？
意外险看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，主要体现为高杠杆和伤残保障两点。
高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；
伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。
除此之外，意外险还有附加的意外医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。
意外险的投保门槛低，无论是刚出生的的婴儿，还是 80 岁的老人都是可以购买的。
但在谈如何挑选意外险之前，保险实验室有必要重申一下意外的定义，一定要满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。
所以，中暑、猝死、高原反应等看似意外的事情，其实本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足保险中的意外定义。甚至保险实验室还遇到过，有客户会问意外怀孕意外险赔不赔……
那么，什么情况才属于保险里的意外呢？常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足的，都可以通过意外险获得赔付。
二、意外险如何分类，都有哪些？
其实看似简单的意外险，也有五花八门的分类，保险实验室下面就为大家做简要的说明。
1. 按保障时间分类：
- 一年期意外险：
一年期意外险每年价格也就是几百块而已，交一年保一年，市场上产品数以万计，基本上想买哪款买哪款。
而且意外的发生与年龄的关系相对来说不是很大，所以无论是0岁还是80岁，都有相应的产品供选择。
- 长期意外险：
市面上也有保障几十年甚至终身的意外险。这种产品最大的优点是每年自动扣费自动续保，不像一年期产品，如果忘记续保就会失去保障。
而它的缺点是，目前市场热销的几款产品都比较贵。同样的保费预算下，很难做大保障的额度。
- 返还型意外险：
这类产品大多是交 20 年保 30 年，30 年后未出险，返还所交保费，或者象征性给一点利息。
特别需要注意的是，大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于没有达到全残级别的伤残，是不保障的。
2. 按特定用途分类：
- 一般意外险：
就是常见的综合意外险，无论是坐飞机、开汽车、坐电梯、火灾、触电、溺水等情况都是保障的。也有产品会单独加大特定交通意外的保额，例如发生普通意外赔 100 万，发生航空意外赔 1000 万。
- 旅游意外险：
一般意外险并不能完全代替旅游意外险。保险实验室建议，出国旅游一定要买一份旅游意外险，不仅有紧急救援服务，而且可以保障高风险运动，例如跳伞、潜水。
- 高危职业意外险：
对于很多高空作业、建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危职业意外险，价格也会相应贵一点。
保险实验室小结：
上面说了这么多不同类型的意外险，哪种才是最好的？保险实验室认为没有固定的答案。在投保的时候，要清楚自己的目的和偏好，才能选到适合的产品。
三、意外险保额买多少，保险买哪个？
下面我们聚焦一下：如何购买一款适合自己的意外险？保险实验室将从几个维度来分析。
1. 意外险，保额买多少？
作为一个成人，特别是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。
所以，成年人一般意外险保额在 30 – 100 万元较为常见，可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。
对于儿童意外的保额，目前国家规定，10 岁以下，身故赔付不能超过 20 万，10 – 17 岁，不能超过 50 万。所以就算买了 100 万的意外险，如果发生身故，也只能赔付 20 或 50 万。
但是如果发生伤残，是没有保额限制的，同样按照伤残等级赔付。
举个例子：如果 5 岁儿童发生意外残疾，鉴定为 5 级伤残，那么可以获得 60% 保额的赔付，即如果投保 100 万保额，可以获得 60 万的赔偿。
保险实验室建议，孩子的意外险保额起码要买 20 万以上，买得太少作用不大。
2. 意外医疗，该怎么选？
很多时候，意外事故并不会严重到导致伤残和身故，所以理赔概率较大的还是意外医疗部分。一般来说，意外医疗会涵盖门诊和住院的保障。而从报销范围来看，主要可以分两类：
限社保范围：只报销社保目录内的费用，对于一些不在目录内的诊疗项目和药品是无法报销的；
不限社保范围：目录内外都可以，只要是合理且必须的治疗费用，都是可以报销的。
我们可以看到，不限社保范围的意外医疗肯定是更好的，所以价格也会比较贵。
3. 住院津贴重要吗?
住院津贴的意思是，只要住院了，住一天给一天钱。这笔钱自由使用，可以用来补偿医药费，可以用来请护工，也可以补偿自己的误工费。
保险实验室觉得这部分属于锦上添花，如果不在意多掏一些保费，加上住院津贴自然是更好的。
四、购买意外险，这几个坑要注意
针对普通人购买意外险常见的误区，保险实验室也列了出来，建议大家都关注一下。
1. 特别约定和投保须知：
很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好，并不会提及产品的不足，大家在挑选意外险的时候，要注意这款产品的特别约定部分。
某平台销量第一的意外险，在整个产品页面都很完美，如果直接投保的话，可能并不会注意到特别约定部分：
如果不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；
游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；
也有的产品会有这样的特别约定：
发生理赔时，身故受益人应提供被保险人投保前一年的个人所得税税单或银行流水作为收入证明，且年收入不少于身故保额的10%。否则，本公司有权利拒赔。
保险实验室能理解，这是保险公司为了防范道德风险而设定的限制。但是如果这些信息能在销售页面写清楚，让消费者在购买时更容易了解，那就可以避免很多不必要的纠纷。
所以大家在投保意外险时一定要看投保须知，里面有比较详细的信息。
2. 意外险购买后，什么时候生效？
意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的，比如：
温馨提示：
生效日期为投保成功后最早第7日零时生效。
这个产品生效日期可以自己选择，但最早也要7日后生效。这就需要大家注意了，如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。
3. 意外险没有健康告知，谁都能买？
虽然意外险都没有健康告知，但一般在合同中都会有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或生活的自然人。
那残疾人可不可以买？
保险实验室咨询了几家公司的客服，对于 1 – 3 级伤残已经严重影响了正常生活，是没办法投保的。但是如果残疾情况较轻，可以线下人工核保，且可能存在一定的保额限制。
而对于常见的慢性病人群，比如说高血压、糖尿病，只要能正常生活和工作也都是可以购买的。
4. 意外险，国外出险能赔吗？
大多数意外险保障责任只是在国内，如果在国外意外身故或者伤残，是没办法获得赔付的。
所以如果出国，保险实验室建议你一定要购买一份旅游意外险。
5. 买了意外险，还需要定期寿险吗？
意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的。所以意外险不能代替寿险。
定期寿险无论是由于意外还是疾病身故，都是有保障的，所以建议家庭经济支柱都要购买一份定期寿险。
五、保险实验室总结
虽然意外险看起来是所有保险产品中最简单的险种，但分析起来还是挺复杂的。所以挑选保险还是要多做功课，才能选择到适合自己的产品。对于很多人来讲，健康平安是我们朴素的愿望。我们没办法控制风险，但是我们可以通过保险，转移风险给我们带来的损失。
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